ING Bank tiny house hypotheek: kan de ING een tiny house financieren?

Een tiny house op het oog en nu de financiering regelen. Dat is waar veel mensen vastlopen.

De ING is een van de grootste banken van Nederland. Logisch dat je je afvraagt: kan de ING mijn tiny house droom financieren? Ik heb jarenlang mensen geholpen met het regelen van hun hypotheek voor een tiny house.

De realiteit is dat een tiny house vaak niet voldoet aan het standaard hypotheekplaatje.

De ING is conservatief. Ze financieren alleen wat ze als onderpand zien staan. Een verplaatsbaar huisje op een los stukje grond?

Dat is voor hen vaak geen standaard hypotheek. Maar het is niet onmogelijk.

Het hangt compleet af van jouw situatie. Heb je een perceel in erfpacht?

Ga je een tiny house bouwen die vastgeschroeft wordt? Of koop je een bestaand tiny house op een vaste plek? Ik leg je precies uit hoe de ING hierover denkt en wat je kunt verwachten.

Wat is een tiny house hypotheek eigenlijk?

Een tiny house hypotheek is geen apart product. De banken hebben geen speciale "tiny house lening" in de aanbieding.

Ze kijken naar de bestaande hypotheekproducten en passen die toe op jouw situatie. Het draait allemaal om het onderpand. Wat is de waarde van hetgeen je koopt? De ING financiert onroerend goed.

Een huis met een fundering dat vastzit aan de grond. Een tiny house op wielen valt hier vaak buiten.

Dat is een verplaatsbaar object. Dat is meer een caravan of een camper dan een huis.

De bank loopt risico als ze een hypotheek verstrekken op iets dat makkelijk weggesleept kan worden. Je zult dus moeten aantonen dat jouw tiny house niet meer verplaatsbaar is. Of dat het onderpand het perceel is, en niet het huisje zelf. De definitie is voor de bank cruciaal: is het roerend of onroerend goed?

Waarom de ING vaak terughoudend is

De ING is een grote, beursgenoteerde bank. Ze werken volgens strikte regels. Ze moeten zeker weten dat ze hun geld terugkrijgen als jij stopt met betalen.

Daarom eisen ze een stabiel onderpand. Een tiny house dat je kunt verplaatsen, is dat niet.

Stel je voor: je kunt de hypotheek niet meer betalen. De bank wil het huis veilen.

Een verplaatsbaar huisje is lastig te verkopen via een veiling. De waarde is onzeker. Bovendien is de grond vaak niet van jou.

Je huurt een stukje grond. Dat maakt het voor de bank extra riskant.

De ING kijkt ook naar de bouwtechnische kwaliteit. Een tiny house moet voldoen aan het Bouwbesluit. Veel tiny houses zijn lichter gebouwd en voldoen niet aan dezelfde eisen als een standaard woning. De bank wil zekerheid dat het huis veilig is en zijn waarde behoudt.

De kern van de financiering: het onderpand

Het draait allemaal om de grond en de fundering. Als je een stukje grond koopt en bouwt een tiny house dat vastgeschroeft wordt op een betonnen fundering, dan is het onroerend goed.

Dan is er een kans dat de ING een hypotheek wil geven. Je moet kunnen aantonen dat het tiny house een vergunning heeft. Een vergunning voor een vaststaand huis.

De gemeente moet akkoord zijn gegaan met de bouw. De ING vraagt altijd om een bouwtekening en de vergunning.

Zonder vergunning is het antwoord direct nee. Financiering via de ING werkt dus alleen als het tiny house een volwaardige woning wordt. Dat betekent een vaste fundering, aansluiting op nutsvoorzieningen en een vergunning.

Dan mag je de hypotheek afsluiten voor de grond en de bouwkosten. De looptijd is dan 30 jaar, net als een normale hypotheek.

Hoe werkt de aanvraag bij de ING?

De aanvraag verloopt via een hypotheekadviseur. Je kunt niet zomaar online een tiny house hypotheek aanvragen.

Je hebt een adviseur nodig die jouw situatie uitlegt aan de ING.

Die adviseur moet weten wat er speelt in de tiny house wereld. Stap 1 is het perceel. Heb je al grond?

In erfpacht of in eigendom? De ING financiert de grond alleen als je het koopt. Huurgrond is lastig.

De bank wil een hypotheekrecht op de grond. Als je huurt, kunnen ze dat niet. Stap 2 is het bouwplan. Je hebt een offerte nodig van een tiny house bouwer.

Een serieuze bouwer zoals Casa Magnolia of Tiny House Nederland. De offerte moet duidelijk maken wat de totale kosten zijn.

De ING financier de bouwkosten tot maximaal 100% van de marktwaarde na oplevering. Stap 3 is de taxatie. Een taxateur moet de woning taxeren.

De taxateur moet begrijpen wat een tiny house waard is. Niet elke taxateur doet dat.

Je hebt er een nodig met ervaring in alternatieve woningen. De taxatiewaarde bepaalt hoeveel de ING wil lenen.

Varianten: welke tiny house financiering is mogelijk?

Er zijn verschillende scenario's. De meest gangbare is de gewone hypotheek.

Die sluit je af als je een perceel koopt en een tiny house bouwt dat voldoet aan de eisen.

Dit is voor mensen die een tiny house willen bouwen als permanente woning. Een andere optie is de persoonlijke lening. Dit is voor tiny houses op wielen.

Omdat de bank het huis niet als onderpand ziet, lenen ze het geld voor de aanschaf als consumptief krediet. De rente is hoger en de looptijd korter. Meestal maximaal 10 jaar. De ING geeft geen persoonlijke lening voor een huis.

Ze financieren alleen woonhuizen via een hypotheek. Een tiny house op wielen financieren via de ING is dus niet mogelijk.

Dan moet je uitwijken naar andere kredietverstrekkers. Er is nog een variant: de bouwdepot financiering.

Als je al een huis hebt en je wilt een tiny house bouwen op je erf, kun je soms een bouwdepot openen. Dit is vaak lastig. De ING wil weten wat er met het bestaande huis gebeurt.

Is het tiny house een tweede woning? Dan mag dat meestal niet van de gemeente.

Prijsindicaties: wat kost een tiny house financiering?

De kosten voor een tiny house variëren sterk. Een simpel model van Tiny House Nederland kost ongeveer €45.000.

Een luxe uitvoering van Casa Magnolia loopt al snel op naar €80.000 of meer. Dat zijn alleen de bouwkosten.

Daar komen de grondkosten bij. Een perceel van 500 vierkante meter in Drenthe of Friesland kost tussen de €50.000 en €100.000. In de Randstad is het onbetaalbaar. De totale investering ligt dus al snel tussen de €100.000 en €180.000.

De hypotheekrente bij de ING voor een NHG-hypotheek (Nationale Hypotheek Garantie) ligt nu rond de 4,0%.

Zonder NHG is het iets hoger, rond de 4,3%. Dit is een indicatie. De rente hangt af van je inkomen en de looptijd.

De kosten koper (overdrachtsbelasting) zijn over de grond. Als je een bestaand tiny house koopt inclusief grond, betaal je 10,4% over de totale som.

Is het een nieuwbouw tiny house op een nieuw perceel? Dan betaal je over de grond de belasting, en over de bouw soms geen BTW (als je zelf woont).

Praktische tips voor een succesvolle aanvraag

Zorg eerst voor een vergunning. Ga naar de gemeente en vraag een pre-overleg.

Vertel dat je een tiny house wilt bouwen als permanente woning. Vraag of ze meewerken. Zonder gemeente geen hypotheek.

Neem een hypotheekadviseur die tiny houses kent. Vraag expliciet: "Heb jij al eens een hypotheek geregeld voor een tiny house?" Als ze nee zeggen, zoek dan verder.

Een adviseur die de markt niet kent, kan je aanvraag verpesten. Verzamel je documenten. De ING wil zien: een bouwtekening, een offerte van de bouwer, een taxatierapport (vooraf), en de vergunning. Begin hier op tijd mee. Het duurt vaak weken voordat alles rond is.

Financier niet alles tot de max. De ING leent maximaal 100% van de marktwaarde.

Als je bouwt voor €80.000 en de taxatiewaarde is €70.000, moet je €10.000 zelf bijleggen. Houd hier rekening mee. Zorg dat je spaargeld hebt voor de bouw.

Check de eisen van de gemeente. Veel gemeentes eisen een minimum oppervlakte van 50 vierkante meter.

Een tiny house van 30 vierkante meter mag dan niet als permanente woning. Je moet dan een groter model kiezen, zoals de 'Bigger Tiny' van Tiny House Nederland (ca. 50m2). Sluit een opstalverzekering af.

De ING eist dat het onderpand verzekerd is. Niet elke verzekeraar verzekert tiny houses.

Je hebt een speciale opstalverzekering nodig voor alternatieve woningen. Regel dit voordat je de hypotheek aanvraagt.

Denk na over de verplaatsbaarheid. Als je tiny house op wielen staat, maar je zet het vast met betonplexen en sluit het aan op het riool, is het dan nog verplaatsbaar? Voor de bank is dat een grijs gebied. Zorg dat je duidelijkheid hebt van de gemeente.

Conclusie: is een ING hypotheek voor jouw tiny house haalbaar?

De ING kan een tiny house financieren, maar alleen onder strikte voorwaarden. Het huis moet vaststaan, een vergunning hebben en de grond moet in eigendom zijn of in erfpacht met een bankvriendelijke constructie.

Als je een tiny house op wielen wilt kopen en neerzetten op een huurperceel, dan is de ING niet de juiste partner.

Dan moet je kijken naar een persoonlijke lening bij een andere partij of sparen. Wil je een tiny house bouwen als je permanente woning op een eigen stukje grond? Dan is de ING een serieuze optie.

Het is een standaard hypotheektraject, maar met een alternatieve woning. Zorg dat je je zaakjes op orde hebt.

Begin met praten met de gemeente en een goede hypotheekadviseur. Dan weet je snel genoeg waar je staat. De droom is dichterbij dan je denkt, maar je moet de juiste stappen zetten.